pg下载 马蔚华：网络贷款是趋势 银行要转型

银行不再一统天下。网上信贷可能会越来越发达。

口述者是招商银行行长，是马蔚华，由本刊记者卢旭成进行整理，并刊登在《创业家》11月刊上。

经济增长呈现出放缓得态势的情况下，将会给银行带去了什么样的影响呢，结果是银行开始转型的状况，而上述种种都对各位也就是在说那些小企业创始人有着各种好处的情况。

过去的三十多年之中，中国经济达成了高速的增长，同样的状况下银行领域也历经了跨越式的发展时期。在1978年的时候，中国银行业方面的相关资产规模不到刚好2000亿元这等情况，一直演变到2012年第二季度末尾，这时已达到126万亿元了，增长的具体倍数是有着630倍之多；不良贷款有关比率一开始时从很高的数据，也就是高达20%以上，这种情况被境外的不少主流大众类型媒体指认声称是“技术层面已经快要处于破产处境”这样一个现实情况了，然后呢，一步步持续的下降，一直到了现今的0.9% 。在这同一时间，我们得以清晰地察觉，直至当下，国内银行的发展方式大体上仍旧是传统发展模式的持续，过度倚仗信贷增长，对外源融资有所依赖，利差收入占据一定比重，针对成本投入较为注重，大客户大项目的外延粗放增长的特性依旧显著。

当前，我们可以看到，国内银行所凭借生存的环境，以及其条件，已然且正在产生深刻的变化。这其中，首要的是外部环境，其次是约束条件，再者是市场需求。

从外部环境说起罢。首先是朝着经济增速趋向于放缓这件事发展而来，经济结构调整加快被推动着进行，那种银行信贷高投放的经营环境将会慢慢地远去不见。其次是金融脱媒的态势加速呈现出来，这情形对银行构成很大的影响。

银行带有两大属性，其一为社会融资中介，也就是在存款人与借款人之间担当起中介的角色；其二是社会支付平台，就是市场经济里的商品交换得经由银行展开结算 。

称为资本性脱媒的是前者发生的脱媒，随着债券、股票、信托理财、私募股权以及民间融资等各类金融市场发展，银行社会融资的地位不断被削弱，这是中国金融业的进步，国内银行长期受利差保护的时代也要过去了，当前银行业面临的存款增速下降、利率市场化提速等问题，都意味着资本性脱媒的深化。

有助于银行支付平台功能得以实现的，是IT的强有力支撑，银行具备IT的属性，在历史进程里，每一次通讯变革都会致使银行产生变革，其中最大的变革便是互联网的出现，早在1994年时比尔·盖茨就已预见这一情况，那时他提出要创建全球软件公司，让银行运用他的平台，进而引发美国银行机构的慌张，在中国，这些IT公司于如今使之成为现实的是第三方支付，诸如阿里巴巴支付宝、腾讯财付通皆是这样。对于银行来讲，这属于挑战，然而，我也持有这样的看法，即这是社会的一种进步，原因在于，银行已经不再处于一种独揽全部的状况了。

接着来讲银行的约束条件，当下最为突出的约束条件乃是以资本作为核心的银行监管体系所带来的约束。银行属于企业范畴，故而需要拥有资本金；而银行业又归为特殊的行业类型，所以必须具备特殊的资本管理办法。中国银监会依据巴塞尔资本协议II以及协议III的原则，推出了《商业银行资本管理办法（试行）》（此办法下面也简称《办法》），并且国务院已经批准该办法于明年1月1日开始实施。《办法》使银行资本充足率的达标要求得以提升，还要严格明晰资本的定义内容，将资本覆盖风险的范围予以扩大，增添操作风险资本的要求，同时明确资产证券化、场外衍生品等一些复杂交易性业务的资本监管规则。依据新资本管理办法进行简单静态测算，国内银行资本充足率至少会下降64BP，补充资本面临的压力极大。除此之外，中国银监会针对商业银行流动性风险、杠杆率以及贷款损失准备提出全新的监管标准，对银行经营管理提出了更高的要求。

有一点能够确定的是，当下国内各银行全都开始留意节省资本。如此这般pg下载，资本约束意识便普遍得以增强。这恰恰是发展中小企业极为良好的契机。因在同等条件之下，小微企业的风险权重以及资本占用要低于大企业。所以银行给小微企业贷款并非是100%的资本消耗，而是75%的资本消耗。而且小微企业风险相对更为分散，其对宏观经济系统性风险的敏感度低于大企业。从大数法则的角度来看，风险单位越多，风险损失就越能够被预期以及控制。小企业与小微企业业务单笔金额小、客户数量大，正好契合这一原理。从信用主体的特性看，自然人的信用不一定不如法人。

再者来讲是需求的变数，其一乃是小企业的融资需求极为强劲，当下于中国工商部门登记注册的小企业数量已然超出千万这一数目，占到全国企业总数的比例达到 80%之上这一程度，小企业不单单数量可观极大，而且于产业升级、技术改造、规模扩张进程之中对于银行的融资需求相当强劲旺盛。

其次，居民对于财富管理 的需求呈现出日益增长的态势。伴随国内居民财富不断累积，理财需求变得越发旺盛起来。在2007年我们创办私人银行之际，认为那是一件遥不可及之事，所以特意寻觅瑞士的两家银行 表达合作意愿，然而对方婉拒了我们的请求，致使我们只能自行开展业务。他们未曾料到，我们仅仅 Utilize 三年时间便荣获英国《金融时报》授予「中国最佳私人银行」的荣誉 ，并且直至如今已三次连续蝉联这一称号 。

首先，三是消费信贷需求日益趋向于发展得越发活跃起来。其次，前几日在新加坡，遇见了赵薇以及她的丈夫，当时她说《画皮》这部电影的票房已经超过了5亿元，并且其中嵌入了许多动漫、技术方面的元素 最后，在信息化、互联网这种情形的影响之下 ，中国年轻人群体的消费观念同西方的基本上没有差别了、 。80 后作为主力的年轻一代，正在掀起一场消费革命pg下载渠道，他们追求时尚，他们消费意愿极为强烈，其消费能力超于收入，消费行为依赖网络，比方说 iPhone 手机热销，电影《阿凡达》热播、《盗梦空间》热度不减，就像信用卡消费迅猛增长以及网络购物量急剧攀升，这些均显示中国居民消费观念正以前所未有的广度和深度快速与国际接轨。

中国开始步入老龄化社会，这是一方面情况。另一方面，60岁以上人口数量在逐渐增长，相关统计显示，“十一五”期间年均净增为480万，而到了“十二五”时期，这一数据提高到了800万左右。还有相关预测表明，预计到2015年老龄人口会突破2亿人数大关，届时在整个国家总人口数量中所占比例将达到14.8%。继续随着时间推进，到2030年的时候，中国将会一跃成为全世界老龄化程度最高的国家群体当中的一员。这一系列情况反映出，四是养老金融需求呈现出快速增长态势。

移动金融业务的潜力十分惊人，去年，全球移动支付的交易额为210亿美元，在未来的几年内，其增长速度会超过70%，到2015年，预测能够超过1万亿美元。中国移动支付市场去年的交易规模达到了480亿元人民币（这里可拆分为：去年，中国移动支付市场的交易规模，达到了480亿元人民币），预计到2013年，将会突破2000亿元人民币。移动互联技术的迅速发展，蕴藏着移动金融广阔的成长空间。

面临上述那些变化，国内的银行，其唯一的那种选择，便是去加快转型，加速达成从传统的外延粗放型朝着内涵集约型经营方式不断转变。

这几年，招商银行先后开展了两次转型行动，一次转型起始于2004年，属于商业模式方面的转型呢，目的在于凭借加快零售业务、中小企业业务以及中间业务的发展进程，以此达成业务结构、客户结构和收入结构的转变，初步塑造起有别于同行的经营特性，达成利润连续多年大幅攀升。二次转型开始于2009年中，是管理体系的转型哦，目标是经由提升管理来降低资本消耗，增强风险定价能力，节省成本，最终达成提高资本收益率的目的。现下，我们正将积极大力地去发展小企业以及小微企业的业务，当作二次转型的主要着力进攻方向，还有突破口 。

近年来，国内银行普遍加大了对中小企业贷款投放的力度，没错。然而，中小企业融资难是一个世界性的难题，可不是随便哪家银行想做就能做好的呀。在银监会的有力支持之下，招行于2008年在苏州成立了国内首家采取准子银行、准法人模式，专门经营小企业信贷业务的小企业信贷中心，通过运用风险计量、实行批量审批以及进行工厂化运作，积累了一定的经验。今年，我们进一步明确定出，要加快去落实发展小企业以及小微企业业务的战略，把单户授信500万元以下的小微企业贷款划分到零售条线，并且在全行加速批发体制的改革，全力去推广小企业信贷中心业务模式，将大中型客户往上收缴给总分行进行集中管理，支行专门专心致力于零售、小微企业、小企业以及结算业务。

国内国外的实践都表明，要解决小企业融资困难的问题，不但得充分调动银行的积极性，而且还要进一步加大非银行那种信贷形式的金融支持力度，尤其要促使直接融资与间接融资得以有机结合，借助投贷联动的形式来助力创新型成长企业迈向发展道路。近些年以来，在科技部与各地政府给予支持的情况下，招行费劲心力推出以投贷联动作为主要内容的“千鹰展翼”计划，最终取得了不错的成效。我们采取的方式是，择选成长性良好的创新型成长企业由银行来做，经PE甄别后投入资本，之后银行对其配合实施贷款，科技部门予以贴息，同时银行还会提供顾问服务，协助进行包括IPO和避险保值等。去年我们同250多家PE机构、4000 家创新型成长企业展开了合作，今年打算拓展2万家企业客户，还要和更多的PE机构构建紧密合作关系。

总归而言，招商银行当下正深度实施二次转型，我们期望小企业以及小微企业业务能够于已有根基之上达成更出色且更为迅疾的发展。我们同样希翼往后能够跟黑马成长营进行协作，为加入黑马成长营的创业型企业予以优质且全面的金融服务pg下载官方认证，尤其是助力更多的创新型成长企业融入资本市场。

现场问答

黑马营一员：当下或许已然初现始兴于网络之上的人人贷、网络贷款这般形式的端倪，您觉得如此形式于中国的发展会呈现怎样的一种趋势呢？未来会拥有多大的规模、额度，亦或是份额呢？

马蔚华表示，这无疑是一种趋势，在之前举行的达沃斯论坛当中，开展未来金融三个变化趋势分析时，他提及人人贷、网络贷款，此类贷款在国内国外都存在实践情况。就比如说，成立于2007年的美国贷款俱乐部公司，它是以脸谱当作平台来开展会员贷款业务的，截止到今年6月末的时候，该公司达成了会员之间的贷款数额为6.9亿美元，利息收入差不多有6000万美元 ；成立于2010 年的中国首个针对网上商户贷款的小额贷款公司阿里小贷，如今已经累计给超过12.9万户小微企业发放了信用贷款，贷款金额超过260亿元人民币 。那么人人贷的前提条件究竟是什么呢 ？企业要有实名制注册，能找到企业一系列信息资料，银行依据对其风险的预评估，美国有征信体系，有这些后它很快可贷款，无需抵押。在中国，我们信用卡无担保违约金，有工作地点、住宅、收入情况等记录，发放的信用卡额度实质是贷款。我们将把信用卡经验推广到小微企业业务，将来，中国网上信贷可能会越发发达。

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